Nguyễn Ngọc Già - Đảo nợ hay đổ nợ?!

Chúng ta hay nghe cụm từ "đảo nợ" và nhiều người cũng hiểu
rõ khái niệm này. Tuy nhiên qua bài viết "Tiền đang chảy đi
đâu" [1] của tác giả Hà Tâm, với cách diễn giải không nhắm
vào quảng đại quần chúng, như câu văn sau đây:

<div class="special_quote">"...Chính ông Trương Văn Phước, Tổng
giám đốc Ngân hàng Eximbank khẳng định, hiện nhiều doanh
nghiệp vay vốn không phải để sản xuất, kinh doanh, mà là
để <strong>đảo nợ.</strong>"</div>

thật khó hình dung cho bạn đọc bình dân, vì thế tôi mạn
phép làm rõ thêm để phục vụ bạn đọc là những người dân
bình thường về khái niệm 'ĐẢO NỢ" đầy ma mị, dù nghe có
vẻ "học thuật", nhưng bọn "lừa đảo có giấy phép" đang mà
mắt người dân đen.

Thiết nghĩ, nói về vấn đề kinh tế vi mô, việc đưa ví dụ
minh họa cụ thể để làm rõ nghĩa hơn là điều cần thiết:

Một công ty XYZ có tài sản (văn phòng làm việc, kho tàng, máy
móc, nguyên vật liệu, sản phẩm dở dang v.v...) với giá trị
ban đầu đầu tư (nguyên giá) 200 tỉ đồng. Ngoài ra, họ có
một số tiền ở ngân hàng và trong két tại công ty (để thanh
toán lương, điện nước, chi phí lưu kho hải quan, thuế v.v...)
và vốn đang luân chuyển (nghĩa là hàng đang trên đường giao
cho khách mà tiền thì chưa nhận được v.v...), nhưng vì vốn
tiền mặt không đủ trang trải chi phí, họ mang (giả sử) toàn
bộ 200 tỉ nói trên đến thế chấp và đưa phương án đầu
tư, trả nợ cho ngân hàng để đề nghị vay 50 tỉ.

Ngân hàng định giá tài sản cố định sao bảo đảm an toàn
cho khoản vay 50 tỉ. Giả sử ngân hàng chỉ chấp nhận phần
văn phòng làm việc, kho tàng, máy móc để thế chấp với việc
kiểm soát được (ví dụ, có giấy hồng giao NH quản lý, máy
móc được kiểm kê và chỉ được phép di chuyển khi có ý
kiến của ngân hàng bằng văn bản), giá trị này giả sử NH
cho là 70 tỉ. Sau đó, NH đồng ý cho vay 50 tỉ (tính tròn 70%
giá trị cầm cố), với lãi suất là 14%/năm, thời gian là 12
tháng. Phương thức vay: nợ gốc và lãi vay được trả cùng
lúc khi đáo hạn [*] Vậy số lãi công ty XYZ phải trả sau 12
tháng là 7 tỉ.

Tổng cộng vốn gốc + lãi phải trả sau 12 tháng là 57 tỉ.

Mười hai tháng trôi qua...

Công ty XYZ không có đủ cả vốn và lãi 57 tỉ để trả cho
ngân hàng [**], lúc đó ngân hàng có quyền thực hiện mọi cách
(chủ yếu là phát mãi tài sản để thu hồi vốn và lãi theo
hợp đồng).

Tuy thế, sự đời không như thế!

Chủ Công ty XYZ không bao giờ muốn điều này xảy ra [***] mà
cố tìm mọi cách xoay để làm sao có thể khất nợ thêm thời
gian nữa. Đó là lẽ thường tình, chúng ta cũng vậy.

Một cuộc thương lượng bắt đầu dưới... gầm bàn.

Một con số hối lộ nào đó, chủ Cty XYZ hứa với Ngân hàng
sao cho khá hấp dẫn. Ngược lại ngân hàng cũng sẽ cân nhắc
để "trả giá". NH một mặt tin tưởng chủ XYZ làm ăn bấy lâu
nay khá uy tín và đúng hạn, môt mặt số hối lộ khá hấp
dẫn, tiền cho vay lại là "tiền chùa", có gì mà ngại ngần (!)

Số chung chi này sẽ được rải cho các bộ phận có liên quan,
kẻ nhiều người ít tùy theo "vai trò" của mỗi người.

Thông thường số thỏa thuận là 3% - 5% số nợ đối với
những ngân hàng còn có "lương tâm" :(. Ngoài ra, tùy mức độ
khốn khó của chủ XYZ nhiều hay ít nữa cùng một số điều
kiện khác (ví như tài sản thế chấp dễ hay khó phát mãi).

Vậy tính ra: 57 tỉ x 3% (lấy thấp nhất) = 1,71 tỉ.

Suy ra, tổng số nợ mới của chủ XYZ là: 57 tỉ + 1,71 tỉ =
58,71 tỉ.

Chủ XYZ, như nói trên, làm gì có 58,71 tỉ!

Thế là một hợp đồng mới được đưa ra, sau khi hợp đồng
cũ được thanh lý sạch sẽ. Chủ XYZ coi như đã trả xong nợ
cũ (57 tỉ) và vay mới là 58,71 tỉ. Trên thực tế, tiền thì
chẳng có môt xu nào quay về ngân hàng mà còn phải chi ra thêm
(1,71 tỉ để hối lộ cho bọn "đại gia" NH). Đó gọi là...
"ĐẢO NỢ"!!!

Nếu chúng ta tạm đồng ý minh họa như con số trên, ngoài 50
tỉ ban đầu, thì 8,71 tỉ lấy từ đâu ra? Xin thưa, đi... huy
động vốn! Đó lý giải tại sao hiện nay NH khát vốn trầm
trọng.

Cứ hình dung, số 58,71 tỉ lại không trả được thì nó lại
xoay vòng như thế! Nợ chồng nợ, lãi chồng lãi, vốn và lãi
cứ cụt đuôi dần như thế và tiền hối lộ cứ tiếp tục
rơi vào túi bọn đại gia ngân hàng! Xin nhắc lại: tiền NH
quốc doanh là "tiền chùa"!

Đó lý giải tình hình hiện nay, tại sao vốn cho vay mới thật
khó khăn, kinh tế suy sụp, sản xuất, kinh doanh èo uột, đình
lạm, trong khi các NH vẫn khát tiền và bằng mọi cách phá rào
9% để dân gửi tiền vào. Đó cũng lý giải tại sao cán bộ NH
gần đây bị khởi tố, tạm giam nhiều đến thế! Mới nhất
là 2 ông ở Agribank chi nhánh 6 [2] vừa bị khởi tố ngày
4/10/2012.

Không như bài báo "Tiền đang chảy đi đâu" chỉ ra:

<div class="special_quote">Cuộc đua lãi suất của các ngân hàng
đang lan rộng, khi đến nay, đã có ít nhất 6 - 7 ngân hàng đưa
lãi suất huy động kỳ hạn dài lên mức 13%/năm như Eximbank,
Sacombank, Bắc Á, Đại Á… Điều kỳ lạ là, từ đầu năm
đến nay, lượng tiền huy động của các ngân hàng vẫn tăng
trưởng rất tốt, trong khi tăng trưởng tín dụng chỉ bằng
1/10 vốn huy động. Vậy các ngân hàng vẫn cấp tập huy động
vốn để làm gì?</div>

mà phải nói thẳng, mức 13% không chỉ họ huy động vốn dài
hạn, mà <strong>cho cả ngắn hạn!</strong>

Họ đang lấp liếm và che dấu tình trạng khát tiền thê thảm
hiện nay.

Từ minh họa nhỏ nói trên, bạn cứ tưởng tượng con số này
nhân thêm sơ sơ 1.000 lần như thế, thì mới thấy kinh hoàng cho
cách ngân hàng làm ăn hiện nay.

Hậu quả kéo theo là nợ chồng chất nợ, lại mẹ đẻ lãi
con. Ngân hàng vẫn không ngừng tăng huy động vốn trong khi cho
vay mới rất ít. Thế đó, bọn "lừa đảo và ăn cướp" này
gọi là "đảo nợ". Các chủ nợ nếu không xộ khám thì tìm
mọi cách chạy trốn nợ.

"Đảo nợ" hay "đổ nợ"?

Hãy nhớ lại vụ nước hoa Thanh Hương, Lâm Cẩu Đại Thành,
tại Sài Gòn cách đây trên 25 năm về trước. Họ đã lấy
tiền người dân gửi sau trả lãi cho người dân gửi trước,
với mức lời cao ngút và đánh lừa được khối người lúc
đó.

Các NH hiện nay cũng tương tự như thế, mức độ cao hơn
nhiều. Chỉ có khác là các NH đang trông chờ Nhà nước cứu.

Bà con nào đang có tiền hãy cẩn trọng.

Kiểu này mà Nguyễn Văn Bình - Thống đốc NHNNVN vẫn ung dung
kỳ này mới lạ! Còn 3 Dũng đừng khua môi múa mỏ rằng không
cần IMF cứu trợ! Sợ không còn cháo mà húp!

In tiền thêm có là phương cách cứu vãn? Câu hỏi còn để
ngỏ...

với cái lạnh sống lưng...!

Nguyễn Ngọc Già
________________

[*] Đưa trường hợp này để dễ thống nhất.

[**]Giả sử là ngân hàng quốc doanh (nghĩa là vốn nhà nước)
để làm rõ hơn vấn đề "đảo nợ". Thật ra, NH thương mại
cũng tương tự vậy thôi, vì đa số đều có dính lẹo trong
này và nhiều công ty sân sau cũng như sở hữu chéo. Từ minh
họa nhỏ này, bạn đọc có thể hình dung về khái niệm "công
ty sân sau", "sở hữu chéo" để càng thấy tập đoàn tư bản
đỏ hiện nay bóp cổ người dân tàn tệ!!!

[***] Đây chỉ nói về người làm ăn lương thiện. Không tính
những tên lừa đảo, lưu manh nhưng ăn cánh với bọn "đại
gia" NH.


http://danluan.org/tin-tuc/20120928/tien-dang-chay-di-dau [1]

http://tuoitre.vn/Chinh-tri-xa-hoi/Phap-luat/514486/Bat-tam-giam-nguyen-giam-doc-Agribank-chi-nhanh-6.html
[2]

***********************************

Entry này được tự động gửi lên từ trang Dân Luận
(http://danluan.org/tin-tuc/20121006/dao-no-hay-do-no), một số đường
liên kết và hình ảnh có thể sai lệch. Mời độc giả ghé
thăm Dân Luận để xem bài viết hoàn chỉnh. Dân Luận có thể
bị chặn tường lửa ở Việt Nam, xin đọc hướng dẫn cách
vượt tường lửa tại đây
(http://kom.aau.dk/~hcn/vuot_tuong_lua.htm) hoặc ở đây
(http://docs.google.com/fileview?id=0B_SKdt9lFNAxZGJhYThiZDEtNGI4NC00Njk3LTllN2EtNGI4MGZhYmRkYjIx&hl=en)
hoặc ở đây (http://danluan.org/node/244).

Dân Luận có các blog dự phòng trên WordPress
(http://danluan.wordpress.com) và Blogspot (http://danluanvn.blogspot.com),
mời độc giả truy cập trong trường hợp trang Danluan.org gặp
trục trặc... Xin liên lạc với banbientap(a-còng)danluan.org để
gửi bài viết cho Dân Luận!