<center><img
src="http://www.gocnhinalan.com/wp-content/uploads/2012/11/lai-suat-cao-nhat-1.jpg"
/></center>
<em><strong>Tiếng nói của một thân chủ đang đối diện với
phá sản ở miền Trung</strong></em>
<h2>Tác động của lãi suất trong kinh doanh</h2>
Rất nhiều doanh nghiệp đang chết dần chết mòn, họ không
biết bấu víu vào đâu, họ đều nói nguyên nhân là từ năm
2010, các Ngân hàng thương mại tăng lãi suất, phí giao dịch,
tiền bôi trơn, khiến doanh nghiệp mất vốn dần. Làm được
đồng nào đều phải nộp cho ngân hàng. Khi thua lỗ họ lại
vay tín dụng đen nộp cho các Ngân hàng để không bị đánh
tụt nhóm tín dụng. Họ phải vay tín dụng đen để đảo nợ
nhưng Ngân hàng không cho vay tiếp hoặc cho vay tiếp với mức
vay thấp hơn. Cứ tháng này qua tháng khác họ lâm dần vào tình
trạng nợ tín dụng đen, nợ Ngân hàng, không có tiền để
nộp bảo hiểm, nộp thuế. Tóm lại doanh nghiệp phải chi phí
quá sức. Làm ăn càng khó khăn doanh nghiệp càng mất vốn, sản
xuất kinh doanh ngày càng bi đát.
<h2>Ngân hàng là môi giới cho tín dụng đen</h2>
Nhiều cán bộ tín dụng còn xui doanh nghiệp vay tín dụng đen
để trả nợ Ngân hàng, thậm chí cán bộ Ngân hàng làm luôn
"nghiệp vụ" tín dụng đen, có nhiều trường hợp cấu kết
với xã hội đen để ép doanh nghiệp vay nặng lãi. Cán bộ
Ngân hàng cố tình làm ngơ trước sự chịu đựng quá sức
của doanh nghiệp. Nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng tín
dụng đen xiết nợ theo kiểu cưỡng đoạt tài sản, mất khả
năng thanh khoản, không còn vốn hoạt động, doanh nghiệp chỉ
còn biết kêu trời.
<h2>Ngân hàng không theo đúng luật</h2>
Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng quy định các bên có
quyền thỏa thuận về lãi suất, phí giao dịch theo quy định
của pháp luật. Điều 476 Bộ luật dân sự quy định lãi suất
do các bên thỏa thuận nhưng không được vượt quá 150% lãi
suất cơ bản của ngân hàng Nhà nước công bố.
Trong năm 2010 Ngân hàng nhà nước công bố lãi suất cơ bản 7%
có lúc 8% và kể từ tháng 12/2010 là lãi suất 9%/năm. Như vậy,
dù thỏa thuận gì đi chăng nữa cũng không được phép vượt
quá 150% của lãi suất cơ bản. Tuy nhiên, khi doanh nghiệp đi vay
để thực hiện dự án sản xuất, kinh doanh rồi Ngân hàng
thương mại mới bắt đầu tăng lãi suất. Luật các tổ chức
tín dụng yêu cầu phải ghi rõ lãi suất vào hợp đồng tín
dụng nhưng đa số các hợp đồng tín dụng đều ghi theo kiểu
lãi suất tùy nghi với mục đích để tăng lãi suất cho dễ
(hàng tháng thông báo lãi suất mới).
Rõ ràng việc cho vay với mức lãi suất vượt quá 150% lãi
suất cơ bản là vi phạm điều cấm của pháp luật, mặc dù
cả hai bên đều ký vào hợp đồng tín dụng.
<h2>Ngụy biện của ngân hàng</h2>
Để trả lời, phía cán bộ Ngân hàng thương mại cho rằng
việc Ngân hàng thương mại cho vay theo lãi suất thỏa thuận
tự do, không căn cứ theo lãi suất cơ bản bởi ba lý do sau:
Thứ nhất, do pháp luật về ngân hàng quy định lãi suất cho
vay là lãi suất thỏa thuận; Thứ hai, doanh nghiệp đã ký vào
hợp đồng rồi thì phải chấp nhận; Thứ ba, vì Ngân hàng
thương mại huy động vốn với lãi suất cao nên phải cho vay
cao.
Ba lý do trên đều không chính đáng ở chỗ: Thứ nhất là
không có bất cứ một điều khoản nào của pháp luật quy
định cho phép Ngân hàng thương mại được phép cho vay theo lãi
suất thỏa thuận mà bỏ qua "chiếc van" lãi suất cơ bản;
Hai là hợp đồng tín dụng là một thỏa thuận dân sự và theo
quy định của pháp luật dân sự thì không phải sự thỏa
thuận nào cũng là hợp pháp, nó chỉ hợp pháp khi sự thỏa
thuận ấy không trái pháp luật; Ba là việc Ngân hàng thương
mại huy động vốn thực chất là hợp đồng vay tài sản (Ngân
hàng thương mại vay của người khác) thì việc huy động vốn
càng phải tuân theo pháp luật và huy động vốn với lãi suất
cao hay thấp đó là câu chuyện nội bộ của Ngân hàng thương
mại chứ không thể lấy lý do huy động vốn với lãi suất cao
để giải thích với khách hàng là phải cho vay với lãi suất
vượt khung pháp luật.
<h2>Lãi suất nào thì đúng luật?</h2>
Quay lại với vấn đề lãi suất, theo quy định của Bộ luật
dân sự và Luật các tổ chức tín dụng, rõ ràng hợp đồng
tín dụng có lãi suất vượt quá 150% lãi suất cơ bản hoặc
trong hợp đồng không ghi cụ thể mức lãi suất thì hợp
đồng đó vô hiệu. Nội dung vô hiệu là nội dung về lãi
suất, nó bị vô hiệu kể từ khi hai bên bị ký kết. Đối
chiếu với Bộ luật dân sự thì Ngân hàng thương mại phải
hoàn trả cho khách hàng toàn bộ số lãi và hai bên thỏa thuận
lại mức lãi suất theo đúng quy định của pháp luật.
Có nhiều doanh nghiệp hỏi: Một là nhiều hợp đồng tín dụng
đã thanh lý rồi thì sao? Hai là nếu Ngân hàng thương mại
không đồng ý ngồi đàm phán lại vấn đề lãi suất liệu có
khởi kiện được không? Theo quy định của pháp luật dân sự
những nội dung của hợp đồng mà vô hiệu thì các bên phải
thỏa thuận lại, nếu không thỏa thuận được thì yêu cầu
tòa án giải quyết. Đối với nội dung vô hiệu do vi phạm
điều cấm của pháp luật thì thời hiệu khởi kiện không
hạn chế, tức là có thể khởi kiện bất cứ lúc nào.
Trong lúc này các bên nên ngồi lại với nhau để thỏa thuận
lại mức lãi suất đối với tất cả các hợp đồng tín
dụng có lãi suất vượt quá khung pháp luật; tính toán giải
trừ dư nợ cho doanh nghiệp số tiền chênh lệch. Tôi được
biết có rất nhiều doanh nghiệp trong 3 năm qua đã nộp cho Ngân
hàng thương mại hàng chục tỷ đồng số tiền lãi chênh
lệch…
<em><strong>Luật sư Như Lê Hà</strong></em>
***********************************
Entry này được tự động gửi lên từ trang Dân Luận
(https://danluan.org/tin-tuc/20121126/le-nhu-ha-chuyen-lai-suat-ngan-hang),
một số đường liên kết và hình ảnh có thể sai lệch. Mời
độc giả ghé thăm Dân Luận để xem bài viết hoàn chỉnh. Dân
Luận có thể bị chặn tường lửa ở Việt Nam, xin đọc
hướng dẫn cách vượt tường lửa tại đây
(http://kom.aau.dk/~hcn/vuot_tuong_lua.htm) hoặc ở đây
(http://docs.google.com/fileview?id=0B_SKdt9lFNAxZGJhYThiZDEtNGI4NC00Njk3LTllN2EtNGI4MGZhYmRkYjIx&hl=en)
hoặc ở đây (http://danluan.org/node/244).
Dân Luận có các blog dự phòng trên WordPress
(http://danluan.wordpress.com) và Blogspot (http://danluanvn.blogspot.com),
mời độc giả truy cập trong trường hợp trang Danluan.org gặp
trục trặc... Xin liên lạc với banbientap(a-còng)danluan.org để
gửi bài viết cho Dân Luận!
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét